पीएम स्वनिधि

प्रसंग

जून 2026 में, प्रधानमंत्री स्ट्रीट वेंडर आत्मनिर्भर निधि (PM SVANidhi) स्कीम को पब्लिक में लागू हुए छह साल पूरे हो गए, जो 2020 में लॉन्च होने के बाद से भारत के इनफॉर्मल शहरी वर्कफ़ोर्स को फ़ॉर्मल फ़ाइनेंशियल इकोसिस्टम में जोड़ने में एक अहम मील का पत्थर है।

समाचार के बारे में

पृष्ठभूमि:

COVID-19 महामारी के दौरान सेंट्रल सेक्टर की माइक्रो-क्रेडिट फ्लैगशिप स्कीम के तौर पर शुरू की गई PM SVANidhi को शहरी रेहड़ी-पटरी वालों और फेरीवालों की मदद के लिए बनाया गया था, जिनकी रोजी-रोटी पर लॉकडाउन की वजह से बहुत असर पड़ा था। इस स्कीम को मिनिस्ट्री ऑफ़ हाउसिंग एंड अर्बन अफेयर्स (MoHUA) और डिपार्टमेंट ऑफ़ फाइनेंशियल सर्विसेज़ (DFS) मिलकर मैनेज करते हैं।

मुख्य उद्देश्य:

• बिज़नेस रिकवरी में मदद के लिए फॉर्मल, कोलैटरल-फ्री वर्किंग कैपिटल लोन दें।
• इनफॉर्मल ट्रेडर्स के बीच ग्रासरूट डिजिटल ऑनबोर्डिंग और लिटरेसी को बढ़ावा दें।
• वेंडर्स और उनके परिवारों को पूरी सोशल सिक्योरिटी नेट देना।

अभी का स्टेटस और उपलब्धियां:

• बड़े पैमाने पर क्रेडिट आउटरीच: 75.5 लाख से ज़्यादा खास स्ट्रीट वेंडर्स ने इस स्कीम का फ़ायदा उठाया है, जिससे कुल 1.12 करोड़ से ज़्यादा लोन मंज़ूर हुए हैं।
• कैपिटल इन्फ्यूजन: ₹17,800 करोड़ से ज़्यादा की फाइनेंशियल मदद सीधे भारत के इनफॉर्मल शहरी मार्केट में डाली गई है।
• डिजिटल फुटप्रिंट: 55 लाख से ज़्यादा वेंडर्स को डिजिटली ऑनबोर्ड किया गया है, जिन्होंने लगभग ₹8.96 लाख करोड़ की कीमत के 841 करोड़ से ज़्यादा डिजिटल ट्रांज़ैक्शन किए हैं।
• सोशल सेफ्टी नेट: स्वनिधि से समृद्धि सब-प्रोग्राम ने 50 लाख से ज़्यादा परिवारों की प्रोफ़ाइल बनाई है, जिससे 1.52 करोड़ फॉर्मल वेलफेयर बेनिफिट्स मंज़ूर हुए हैं।

पीएम स्वनिधि की मुख्य विशेषताएं

प्रगतिशील संपार्श्विक-मुक्त ऋण

यह स्कीम क्रेडिट डिसिप्लिन को बढ़ावा देने के लिए तीन प्रोग्रेसिव हिस्सों में फॉर्मल क्रेडिट देती है:

• पहली किश्त: ₹15,000 तक
• दूसरी किश्त: ₹25,000 तक
• तीसरी किश्त: ₹50,000 तक

ध्यान दें: पिछली किश्तों का समय पर पेमेंट करने पर अगली ज़्यादा क्रेडिट लिमिट अपने आप अनलॉक हो जाती हैं।

वित्तीय और डिजिटल प्रोत्साहन

• ब्याज सब्सिडी: समय पर या जल्दी पेमेंट करने पर 7% सालाना ब्याज सब्सिडी दी जाती है , जो सीधे डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT) के ज़रिए क्रेडिट की जाती है।
• डिजिटल कैशबैक: डिजिटल पेमेंट गेटवे के ज़रिए रिटेल ट्रांज़ैक्शन को इनाम देने और बढ़ावा देने के लिए ₹1,600 तक का सालाना डिजिटल कैशबैक इंसेंटिव देता है ।
• सेकेंडरी क्रेडिट मोबिलिटी: दूसरे हिस्से का पेमेंट करने पर वेंडर्स ₹30,000 तक की ऑपरेटिंग लिमिट वाले खास UPI-लिंक्ड RuPay क्रेडिट कार्ड के लिए एलिजिबल हो जाते हैं ।

समग्र विकास सहायता

• स्वनिधि से समृद्धि (SSS): यह केंद्र सरकार की 8 मुख्य कल्याणकारी योजनाओं (जैसे, PM सुरक्षा बीमा योजना, PM जीवन ज्योति बीमा योजना) से बेनिफिशियरी को आसानी से जोड़ने के लिए सोशियो-इकोनॉमिक प्रोफाइलिंग करता है।
• कैपेसिटी बिल्डिंग: लोकल फाइनेंशियल लिटरेसी, डिजिटल वर्कफ़्लो और हाइजीन स्टैंडर्ड्स में स्पेशल ट्रेनिंग देने के लिए फ़ूड सेफ्टी एंड स्टैंडर्ड्स अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (FSSAI) के साथ मिलकर काम करता है।

सफलता और प्रभाव विश्लेषण

चुनौतियां

• क्षेत्रीय और अंतर-राज्यीय असमानताएँ

लोकल लेवल पर लागू करने की अलग-अलग स्पीड और म्युनिसिपल एक्टिविटी की वजह से बंटवारा बराबर नहीं हुआ है। उदाहरण के लिए, जहाँ उत्तर प्रदेश और मध्य प्रदेश जैसे राज्यों में ज़्यादा सैचुरेशन दिखता है, वहीं त्रिपुरा जैसे राज्यों में लोन सैंक्शन बहुत कम हुए हैं।

• प्रारंभिक टर्नअराउंड समयसीमा

एंड-टू-एंड डिजिटल एप्लीकेशन पोर्टल होने के बावजूद, डॉक्यूमेंटेशन में देरी और एडमिनिस्ट्रेटिव दिक्कतें बनी रहती हैं, जिससे एवरेज प्रोसेसिंग टाइम 23 दिन हो जाता है, यह एक ऐसा समय है जो तेज़ी से आगे बढ़ रहे शहरी माइक्रो-बिज़नेस में रुकावट डालता है।

• मौसमी झटकों के प्रति संवेदनशीलता

खराब मौसम और भारी मॉनसून की वजह से बिज़नेस सीज़नल रूप से बंद हो जाते हैं। फिक्स्ड रीपेमेंट शेड्यूल ऑफ-सीज़न पीरियड (जैसे जून से सितंबर का मॉनसून) में बोझ बन जाते हैं, जिससे वेंडर क्रेडिट स्कोर को खतरा होता है।

• डिजिटल साक्षरता अंतर

किसी वेंडर को डिजिटल प्लेटफॉर्म पर लाने से उसके व्यवहार में अपने आप बदलाव नहीं आता। 75.5 लाख खास बेनिफिशियरी में से, लगभग 20.5 लाख वेंडर अभी तक एक्टिव, डेली डिजिटल पेमेंट वर्कफ़्लो में नहीं आए हैं।

आगे बढ़ने का रास्ता

• भू-लक्षित मानचित्रण

कम कवरेज वाले शहरी म्युनिसिपल वार्ड की पहचान करने के लिए एडवांस्ड डेटा डैशबोर्ड (U-WIN प्लेटफॉर्म आर्किटेक्चर जैसा) इस्तेमाल करें, जिससे फील्ड टीमें पिछड़े राज्यों में वेंडर्स को पहले से शामिल कर सकें और इलाके के अंतर को बैलेंस कर सकें।

• स्मार्ट अपग्रेड और प्रशिक्षण

सर्टिफ़िकेशन को एक्स्ट्रा, कम ब्याज़ वाले माइक्रो-लोन के साथ मिलाकर चल रहे FSSAI फ़ूड सेफ़्टी कोर्स को बढ़ाएं, जो खास तौर पर पारंपरिक स्ट्रीट सेटअप को साफ़, मॉडर्न और हाइजीनिक वेंडिंग कार्ट में अपग्रेड करने के लिए तय किए गए हैं।

• AI-संचालित क्रेडिट स्कोरिंग

सेंट्रल SVANidhi एप्लिकेशन के ज़रिए ट्रांज़िशन को ऑटोमेट करें। ऑटोमेटेड AI क्रेडिट स्कोरिंग लागू करके, सिस्टम वेंडर के पिछला बैलेंस चुकाते ही तुरंत ज़्यादा लोन ट्रांज़िशन को मंज़ूरी दे सकता है, जिससे बार-बार होने वाले पेपरवर्क से छुटकारा मिल जाएगा।

• लचीले पुनर्भुगतान ढांचे

पीक मॉनसून या बहुत खराब मौसम के दौरान फ्लेक्सिबल रीपेमेंट विंडो शुरू करें। लोकल ऑफ-सीज़न के दौरान कम, फ्लेक्सिबल शर्तों की इजाज़त देने के लिए रीपेमेंट मॉडल को रीस्ट्रक्चर करने से माइक्रो-एंटरप्रेन्योर्स को बिना मर्ज़ी के डिफ़ॉल्ट से बचाया जा सकेगा।

निष्कर्ष

पिछले छह सालों में, PM SVANidhi एक इमरजेंसी महामारी राहत टूल से लाखों इनफॉर्मल स्ट्रीट वेंडर्स के लिए आर्थिक मोबिलिटी का एक परमानेंट ड्राइवर बनकर सफलतापूर्वक विकसित हुआ है। ज़्यादा ब्याज वाले इनफॉर्मल लोन को कम लागत वाले, बिना किसी गारंटी वाले इंस्टीट्यूशनल क्रेडिट से बदलकर, इस स्कीम ने शहरी गरीबों को स्ट्रक्चरल सम्मान, फाइनेंशियल इनक्लूजन और फॉर्मल पहचान दिलाई है।